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为什么费率低于0.6%的POS机不能刷?刷卡费率如何构成?
2018-12-02 20:09:35 66
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    简单地说,用了伤卡、降额、封卡、关黑屋。


    大家如果想系统的了解为什么,想成为一个专家不被忽悠,请花几分钟看完。没有耐心的,直接翻到文末看结论。


    真实情景再现首先,普及一些简单的基础知识。


    你今天晚餐吃饭,在饭店刷卡消费了1000元钱。但其实,商家是拿不到1000元的。

    2016年9月6号费改之后,刷卡费率是0.6%。

    商家拿到手的是994元。

    付了6元手续费。

    2016年9月6日,开始执行《关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知》(发改价格(2016)557号),大幅调整费率情况,普通类商户刷卡费率统一为0.6%,后面详细解读。


    所以有时候你会遇到一些比较Low的小饭店,或者经营不善,比较困难的店铺。当你结账时,店员会隐晦地和你说,“今天POS机正好坏了”。所以请你付现金吧。这就省下了一点点手续费。 


    总而言之,商家是付了一定比例的手续费。


    这一部分的钱,需要有三批人分。分别是发卡行、银联、收单机构。


    费改之前,商家会支付0.78%的手续费,三家分钱的比例是2:1:7

    收单行:0.15%

    银联:0.08%

    发卡行:0.55%


    费改之后,这一比例变为:

    收单机构:约0.085%

    银联:0.065%

    发卡行:0.45%




    1收单机构

    首先说“收单机构”。

    收单是一个庞大人力的行业。养活着几十万从业人员。

    你去购物,营业员拿出一个POS机让你刷卡。

    你有没有想过,这个POS机要多少钱,这个POS机是怎么到每家店铺里去的。


    干这一行的,就叫做“收单”。

    收单就是一个苦哈哈的小伙子,背着十几部机器。跑到各家店铺,“爷爷啊,奶奶啊,求求求你装一部机器吧”。

    每个月回访一次,如果你打印纸用完了。免费给你新的纸卷墨盒。 

    放眼中国几千万家商户,这是靠“人力”一家家铺过去的。

    此后的运营维护,也是每个月要上门的。


    “收单”是一件人力密集型的工作。大街小巷一个个小店铺扫过去,签协议,磕头拜礼。

    在整块佣金蛋糕之中,“收单”拿走那一点点,天公地道。收单是一件利润菲薄的事,挣点辛苦钱。


    2银联

    其次,是“银联”的蛋糕。


    早在90年代刷卡的时候,不知各位是否仍有印象。如果你去“第一百货”买东西,收银台前摆了十几个POS机。


    如果你刷的是中国银行卡,收银小妹看了一下,掏出一个中银POS。

    如果你刷的是工商银行卡,收银小妹看了一下,掏出一个工商POS。

    如果你刷的是建设银行卡,收银小妹看了一下,掏出一个建行POS。

      

    **时代,搞的“金卡工程”。一个重要目的就是“互联互通”。

    此后的市百一店,收银台就只有一个POS机了。“银联标准机”。


    现在的流程变成了: 刷卡 ----- 银联 ----- 银行。

    这其中,银联收取0.065%的费用。


    银联的收费看似是三个环节中最少的一个。

    但是相应来说,银联付出的劳动,银联的成本也最少。

    所以银联依然是最赚钱的一个。依托着**“垄断牌照”而谋取暴利。



    当然,不信邪的人也有。

    最典型的例子,莫过于“支付宝”。


    当2004年你刚开始看支付宝Ver 1.0的界面。他是没有今天“统一”的支付宝盾形界面的。

    当时如果你淘宝买件衣服,支付宝付款。

    页面一打开,哗,是几十家网银。

      

    真的是几十家。几乎每一家有名有姓的大银行。他上面都有了。

    马云是基于这样的想法;

    “办十几个POS机是一件很愚蠢的事”。

    “但是Web上给你十几个按钮,那还不容易”。


    所以支付宝一出来,银联就“跳掉”了。

    无论你哪一张卡,支付宝支持的那三十几家银行。你都可以刷。

    绕过银联。


    当然,支付宝后来也问客户收费。

    但收得还是比银联便宜。

    这就是现在流行的扫码支付,我们下一次再讲。

      

    3银行

    最后,第三部分,也就是最后一块大头,0.45%是分给银行的。

    看似银行拿得最多。但其实银行也没赚钱。


    因为银行要提供三大福利:

    1)积分兑换礼品

    2)免息期

    3)各种权益、羊毛


    其中,“积分兑换礼品,虽然各大银行吹嘘得眼花缭乱,但总体平均下来大致上就是0.2%,每家银行可能有细微差别。

    【精华】积分价值最大化变现——20家银行信用卡积分价值精准分析!



    各种权益、羊毛,银行有自己的营销费用预算,暂且不放进成本讨论。  



    银行拿到手0.45%,扣除了礼品0.20%,则还剩下0.25%。

    这0.25%,要负责你的“免息期”。

    一般情况下,普通客户账期卡得不紧。平均免息假设42天。

    则“资金成本”大约年化3%

      

    也就是你在商户刷了卡,银行借给你3%年率的资金,借一个半月。


    所以从这里可以看出,这点费率,银行也不赚钱。

    要是遇到账单日还款日卡得很精确的、羊毛撸的很厉害的DLB,光靠费率,银行妥妥亏钱。

    银行发信用卡的主要利润来源于账单分期的利息收入、逾期的高额罚息等。



    从以上分析我们可以看出,“支付”这条链条,利润十分微薄。

    你在海鲜大酒店吃了饭,刷了1000元。龙虾象拔蚌的毛利可能有数百元之巨。



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